Životní pojištění je nejvíce přehlížený a nejvíce špatně sjednávaný produkt na českém trhu. Z dvaceti smluv, které vidíme u nových klientů, je jich obvykle 17 nastaveno špatně.
Tady jsou tři principy, podle kterých postavíte pojistku, která má smysl.
Princip 1: Pojistka má krýt skutečné riziko, ne smrt
Zní to absurdně, ale skoro nikdo na to nemyslí: smrt není to nejhorší, co se může stát. Z hlediska Vaší rodiny a financí je vážná dlouhodobá nemoc nebo invalidita mnohem větší problém.
Když umřete, je to tragédie — ale pojistka vyplatí a rodina má z čeho žít. Když nemůžete dva roky pracovat kvůli rakovině, příjem zmizí, výdaje zůstanou (a často přibydou kvůli léčbě).
Proto základ rozumné pojistky tvoří:
- Invalidita — pojistná částka 1,5–3 mil. Kč
- Vážné nemoci — 500 tis. – 1,5 mil. Kč
- Pracovní neschopnost — denní dávka 300–600 Kč
- Smrt — částka odvozená od hypotéky a dětí
Princip 2: Investiční složku oddělte
Investiční životní pojištění (IŽP) je hybrid: část platby jde na pojištění, část se "investuje". Na první pohled praktické, v praxi nevýhodné na obou stranách:
- Pojištění uvnitř IŽP je dražší než stejné krytí v rizikové pojistce.
- Investice uvnitř IŽP má vysoké poplatky (často 1,5–2 % ročně) a omezený výběr fondů.
Lepší cesta: riziková pojistka + samostatný podílový fond nebo penzijní spoření. Polovina ceny, dvojnásobný výsledek.
Princip 3: Pojistku přizpůsobte fázi života
Jste-li bezdětný/á dvacátník/dvacátnice s nájmem a žádnou hypotékou, nepotřebujete pojistku za 2 500 Kč měsíčně. Jste-li čtyřicátník/čtyřicátnice se dvěma dětmi a hypotékou na 6 milionů, dvě stovky měsíčně Vám rodinu neuživí.
Roční kontrola pojistky není ztrátou času — je to nutnost. Životní situace se mění rychleji, než si myslíte.
Tři otázky před podpisem nebo přechodem
- Kolik bych potřeboval/a měsíčně, kdybych dva roky nemohl/a pracovat? — odvoďte z toho denní dávku a pojistku invalidity.
- Kdo na mně finančně závisí? — z toho odvoďte částku pro případ smrti.
- Mám v pojistce investiční složku? — pokud ano, je čas se podívat, jestli se nedá oddělit.
Pojistka má být chráničem nejhoršího, ne nástrojem k investování. Když si tohle uvědomíte, ušetříte desítky tisíc a hlavně budete chráněni reálně, ne jen na papíře.